继爆发式增长、快速全面铺开的惠民保之后，近两年，家财险以其普惠性正在焕发新的生机。自2022年7月成都推出国内首款普惠型家财险后，上海、宁波等数十个城市相继跟上，涌现出多款普惠型家财险产品。

那么问题来了，普惠型家财险，会成为继“惠民保”之后的另一类爆款产品么？

再造业务流程和服务场景，普惠型家财险多地开花，三类产品提供四大保障

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2022年7月，全国首款普惠型家财险——成都市专属普惠型家财险“蓉家保”正式上线。2023年7月，2023年“蓉家保”升级上线。对此，四川银保监局一级巡视员刘勇评价道，“蓉家保”为四川及全国家财险市场创新发展探索出了一条成都路径，基本实现人民群众、财险公司、政府部门三方获益。

自首款推出之后，全国各地相继推出自己的普惠型家财险。据慧保天下不完全统计，截至目前，共有14款相关产品。但仔细来看，可以将这些产品大概分为三类：

一是城市定制型普惠家财险，即由当地政府部门指导、行业协会统筹、多家保险公司共保，遵循低保费、高保额、全保障的普惠性质推出的产品。

二是市场化普惠家财险，即有城市特色，但没有相关监管部门背书，仅由多个市场主体联合推出。

三是综合型产品，由一家保险公司与当地监管部门联合，或者结合惠民保等其他产品，推出的综合保障型产品。

具体来看，有政府背书的城市定制型普惠家财险更“物美价廉”，价格区间为59元/年-666元/年，普惠版基本在百元水平，部分产品不足百元。并且，绝大部分产品都提供了不同版本可供选择，这一比例明显高于惠民保。

而纯市场化的新型家财险价格会更高，比如北京、南京最低版本的保费将近200元。

从产品保障责任看，这些新产品主要包含四大类：一是家庭财产保障，如受暴雨等自然灾害、火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂等，造成的房屋主体、室内装潢以及屋内财产等的损失；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物等；三是家庭意外保障，即因各种意外风险造成的人伤；四是生活服务，包括家电维修、管道疏通、开锁等多项服务。

部分产品城市特色较为明显，比如，宁波“甬家保”在基础保障外，考虑到宁波的常见灾害，还把因暴雨、暴风、雷击、台风、洪水、雹灾、雪灾等13种自然灾害导致的家庭财产损失也囊括进保障范围。

换句话说，近年来涌现的这些普惠型家财险对家财险的业务流程和服务场景进行了再造。产品在基本保障的基础上，大多还提供多项服务，而这也是与传统家财险产品形成明显区别的地方。

同时，由于政府部门的参与，普惠型产品能够更好获取消费者信任，拥有更多运营和推广的优势。一般来看，参与普惠型家财险的政府部门主要包括地方金融监管局、银保监局，部分城市还有民政局、医保局等，而保险行业协会通常发挥统筹协调的作用。

而由多家保险公司组成的共保体，也为产品推广提供了渠道优势。比如，共保体单位数量最多的成都“蓉家保”，就有18家保险公司参与其中，有效提升覆盖面；上海“沪家保”上线5天保险保障突破300亿。

非车险加速内卷、监管积极推动，家财险2022年保费大增67.22%

慧保天下梳理了近十年家财险及财产险保费收入及增长情况，可以发现，家财险与财产险的发展并不完全同步，占比也一直低于1%。甚至，家财险从2019年开始增长放缓，2020年还同比下降，但2022年却创造了近十年的最大增幅，达到67.22%，占比也终于突破1%。

再往前看，相关研报数据显示，1998年家财险在财险业中的占比为2.4%，而2009年-2011年，家财险的占比逐渐降低，降至0.5%、0.47%、0.48%。

分析过往我国家财险长期销量不佳的原因，有业内人士认为，与国外不同，中国住宅建筑结构抗风险能力高，对自然灾害的风险暴露较低，消费者对相关风险的感知度也更低，因此需求一直没被激发。此外，与国内完全不同的是，美国等地住房贷款与家财险的强制绑定也保证了其基础覆盖率。

查询市面上普通的家财险产品，整体呈现出保障不足、同质化严重、服务不足等特征。比如，平安的某款家财险，室内财产损失、房屋主体损失、房屋装修损失、水暖管爆裂损失费用补偿、盗抢损失分别对应5万、20万、5万、1万的保额，但保费已经超过146元。

车险综改后，财险行业情况整体发生变化，各险企纷纷发力非车险，力图开拓新的增长点，家财险也成为创新的重点之一。从今年上半年来看，非车险各险种维持了两位数增速。

进入2022年，政策的支持也对家财险的增长起到助推作用。2022年3月，银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，其中明确提出——推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。并且，地方监管局也在积极推动，比如天津银保监局明确表示要推动新型家财险创新发展，满足投保家庭多样化保险需求。

同时，其他部委也有相关表态，例如，2022年9月，应急管理部在答复政协委员提案时表示，将多方联动加强家财险宣传，鼓励财险公司创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。今年3月，住建部部长倪虹也提出，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度。

房龄渐长或成助推家财险增长重要因素，部分产品“以修代赔”特征明显

上世纪八十年代，邓小平提出要走住房商品化的道路后，部分城市开始试点。1982年，我国第一个商品房小区诞生于深圳。1992年南巡讲话后，社会主义市场经济体制开始建立，房地产开发热潮也由此开启。

因此，从时间背景看，我国第一批进入市场的商品房的房龄已进入30+阶段，据统计，城市家庭住房中，88.4%是1990年以来所建，已面临房屋老化带来的漏水、开裂等问题，维修需求大量真实存在。但维修难维修贵的案例屡见不鲜，“马桶刺客”“空调刺客”频频出现。

而对这些日常高频服务的保障，成为了家财险吸引投保的重要武器。以2023年“蓉家保”为例，在去年的基础上，今年新增了更多高频便民服务项目，如开锁、厕所/浴室/厨房等管道疏通、24小时在线医疗问诊。同时，还额外增加了可自愿加购的服务，比如手机屏幕破碎维修、老年人意外伤害保障等。

仅由市场主体主导的普惠型家财险，与其他普惠型家财险比较起来，服务更是重中之重，甚至可以看到明显的“以修代赔”的特征。比如，“山城好房保”就为参保家庭提供涵盖管道疏通、五金安装、电路维修等在内的约100项上门维修服务。但值得注意的是，这类型家财险部分对房龄进行了限制，比如，南京 “金陵好房保”和重庆“山城好房保”均限制为30年以下的房屋。

对于如何整合服务提供商，也分为不同情况。惠普型家财险背后一般有第三方服务机构的身影，有的还包括地产和物业公司，比如三明“明家保”就由三明明房房地产服务公司提供增值服务；重庆“山城好房保”由第三方科技公司整合搭建房屋维修标准化平台，分配师傅提供服务。其实，通过合作，保险公司可以同时解决服务提供和成本控制的两大问题。

“产品+服务”是近年来各类保险产品迭代的重要方向。为客户提供高频、高品质的服务，不仅能促进投保，更是在提升客户服务体验、增强客户黏性上具有重要意义。

2000亿市场待冲刺，但能否复制惠民保奇迹仍是未知数

回归当前，家财险是否还有发展空间？据方正证券(601901)测算数据，家财险仍有超千亿元的市场增量空间，其预计家财险到2030年的贡献将超2000亿，占总财产险保费规模的比重有望提升至3%，年复合增长率超20%。

与国际市场相比，我国家财险发展水平仍有进步空间。瑞再研究院数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

与美国对比来看，我国家财险增速迅猛但覆盖度较低。2022年，美国财产险总承保保费规模为8703亿美元，其中家财险承保保费规模为1331亿美元，占总承保保费的15.3%，近两年年复合增长率为21.0%。我国家财险占比虽然终于突破1%，达到1.1%，但与美国家财险占比仍相差14.2个百分点。

此外，近年来自然灾害频发，风险事件发生概率提升，或将提升居民对家财险的投保意愿。

但普惠型家财险能否如惠民保一样快速发展，仍是一个未可知数。

惠民保事关人身健康，而健康无疑才是人们更为显性的需求，相较之下，我国居民对于给房屋买保险仍明显意识不足，这将在很大程度上导致参与率不及预期。

部分地区支持医保个账支付惠民保保费，这极大调动了人们的投保、续保积极性。相较之下，消费者对于家财险的投保及续保意愿或许会更加随机。

并且，家财险仍有一些不可回避的风险点需要注意——与惠民保一样，普惠型家财险存在逆向选择风险，而这或将导致赔付超预期。

而最直接的，是自然灾害的一体两面，其在激发投保意愿的同时，也会给理赔端带来压力。特别是近年来我国自然灾害频发。以今年为例，暴雨导致的洪涝灾害影响巨大，据金融监管总局统计，截至8月18日，河北、北京等16个受灾地区保险报案26.93万件，估损金额99.22亿元，赔付及预赔付19.58万件、44.64亿元。

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